Beschreibung

Ein Festgeldkonto ist ein Konto, auf dem ein Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum angelegt wird. Das Geld kann innerhalb dieses Zeitraums nicht von dem Konto abgehoben werden. Als Gegenleistung zahlt die Bank, der das Geld zur Verfügung gestellt wird, einen zuvor vereinbarten Zins. Der Zinssatz für Festgeld richtet sich meist nach der Höhe des Anlagebetrages und der Laufzeit der Festschreibung. Ist die Laufzeit verstrichen, kann wieder über das angelegte Kapital plus Zinsen verfügt werden. Soweit nicht anders gewollt kann es sein, dass nach Ablauf des Zeitraums, das Geld automatisch für den gleichen Zeitraum erneut festgeschrieben wird. Die Kontoführung eines Festgeldkontos ist meist kostenlos. Bei vielen Angeboten wird ein Mindestanlagebetrag ab zum Beispiel 2.500 € verlangt.

Ein Festgeldkonto hat folgende Merkmale:

• Laufzeit (ab 3 Monate)
• Zinssatz (in Abhängigkeit von Laufzeit und Anlagebetrag)
• Kontoführungsgebühren (meist kostenlos)
• Einlagensicherung (sollte vorhanden sein)
• Automatische Verlängerung (Achtung!)

Rendite

Die Berechnung der Zinsen, die dem Festgeld gutgeschrieben werden, berechnen sich auf der Basis ganzer Jahre. Wird ein Betrag von zum Beispiel 5.000 € für ein Jahr lang zu einem Zinssatz von 2,5% festgeschrieben, so beläuft sich die Zinsgutschrift nach Ablauf dieses Jahres auf:

Zinsgutschrift nach einem Jahr = Anlagebetrag * Zinssatz

<=> Zinsgutschrift nach einem Jahr = 5.000 € * 2,5% = 125 €

Der Auszahlungsbetrag beläuft sich demnach auf 5.000 € + 125 € = 5.125 €.
(vgl. Grundlagen/Zinsrechnung)

Wird der gleiche Betrag zu denselben Konditionen, allerdings für zum Beispiel nur 3 Monate festgeschrieben, so entspricht die Zinsgutschrift dem Anteil einer vollen Jahresgutschrift, wie auch die Zeit dem Anteil an einem ganzen Jahr entspricht. Für die Berechnung der in 3 Monaten angefallenen Zinsen, berechnen wir die Zinsen pro Monat (Zinsen pro Monat = Jahreszins / 12) und multiplizieren die Zinsen pro Monat mit der Anzahl der Monate, die das Geld festgeschrieben ist (* Anzahl Monate Festschreibung):

Zinsgutschrift für 3 Monate = Jahreszins / 12 * Anzahl Monate Festschreibung 

<=> Zinsgutschrift für 3 Monate = Anlagebetrag * Zinssatz / 12 * Anzahl Monate Festschreibung

<=> Zinsgutschrift für 3 Monate = 5.000 € * 2,5% / 12 * 3

<=> Zinsgutschrift für 3 Monate = 125 € / 12 * 3

<=> Zinsgutschrift für 3 Monate = 10,4166... € * 3 =  31,2499... € ≈ 31,25 €

Fazit

Ein Festgeldkonto kann unter Umständen rentabler als andere Anlageformen sein. Wenn die gewählte Bank die Einlage über den Einlagensicherungsfond absichert, ist die "Sicherheit" der Einlage soweit es geht gewährleistet. Zudem dient das Festgeldkonto dem Vermögensaufbau.

Jedoch sollte der Nutzen von Festgeld dem von Tagesgeld gegenüber gestellt werden. Das Festgeld bietet neben einem meist leicht höheren Zinssatz, auch eine Zinssicherheit (der Zinssatz von Tagesgeldkonten ist variabel und kann jederzeit verändert werden). Allerdings stellt sich die Frage, ob das Mehr an Zinsen die tägliche Verfügbarkeit von Tagesgeld aufwiegt. Dem Anlagebetrag in Höhe von 5.000 € werden laut obiger Rechnung nach einem Jahr 125 € Zinsen gutgeschrieben. Wäre der gleiche Betrag ein Jahr lang auf einem Tagesgeldkonto mit einem Zinssatz von durchschnittlich zum Beispiel 1,50% verblieben, wären nach Ablauf des Jahres dort 5.000 € * 1,5% = 75 € gutgeschrieben worden. Das Mehr an Zinsen für dieses Beispiel beträgt demnach 125 € - 75 € = 50 €. Die entgangenen 50 € entsprechen 40% der Zinsgutschrift von 125 €.

Ein Mehr von 40% Zinsen klingt viel, für 50 € ein Jahr lang auf 5.000 € zu verzichten klingt wiederum sehr teuer. Die Sinnhaftigkeit einer höheren Rendite für Festgeld liegt demnach im eigenen Ermessen. Jedoch sollte darauf geachtet werden, dass genügend Geld auch für z.B. Notfälle zur Verfügung steht. Auf jeden Fall lohnt es sich festzustellen, um wie viel mehr Zinsen durch Festgeld erzielt werden können und ob der Verzicht auf die entsprechende Liquidität aufgewogen ist.

Eine Aufstellung einer vielleicht vollständigen Liste aller Festgeldkonten mit den entsprechenden Konditionen finden Sie bei der FMH-Finanzberatung. FMH erhält laut eigener Aussage keine Vermittlungsprovision und ist damit unabhängig.

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